計算買車預算前，日後的經常性開支亦不容忽視，除了車位租金外，更應該留意汽車保險這項必要開支。車保除了令你行車安心，更是法例要求。市面上的車保計劃五花八門，價錢合理固然重要，投保前更需要考慮保障是否適合個人需要。HoldCover 為你詳列6大影響車保價格因素，並比較熱門車款的車保價錢！
「三保」屬法例要求，「全保」保障更全面
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條，任何人在道路上使用汽車，或允許任何其他人在道路上使用汽車，必須購備有效的汽車第三者風險保險，否則屬違法，可被處罰款$10,000及監禁12個月。所以，汽車保險是各位車主必須購買的。
「三保」即第三者風險保險，又稱第三者責任保險，故名思義，是保障車主或保單持有人以外的第三者，對其人身傷亡及財物損失作出賠償。
而「全保」即綜合汽車保險，除了包括「三保」的保障外，車主或保單持有人的車輛若因水災、火災、交通意外及盜竊等天災人禍帶來的損失亦可獲賠償，保障更全面。部分保險公司亦會就「全保」向客戶提供額外的保障或支援服務，例如指定期內的「新車車價保障」、擋風玻璃保障及路面緊急援助服務等，車主可就自身需要選擇合適的保險公司及車保計劃。
下表細列出「三保」與「全保」的分別，讓各位比較兩者後再考慮個人需要。
車保比較：投保前應先了解各項影響保費因素
由於「全保」保障較全面，保費自然較「三保」高，但不論購買「全保」還是「三保」，車主固然希望保費愈低愈好。保險公司會根據多項因素進行風險評估，以釐定保費。除了保障範圍有所不同，每間保險公司對風險的尺度亦各有不同，多項因素如汽車的市值與性能，以至車主的駕駛紀錄、經驗、年齡、職業、索償紀綠及交通違規記錄等，均會影響保費的高低。
下表以兩個不同背景的車主作比較，讓各位更易明白不同因素對車保保費的影響。例子中，兩位車主同樣是白領，同樣是20歲時考獲車牌；然而，一位為25歲，剛購買人生第一部車；另一位則為45歲，已「養車」多年並剛剛換車。兩位的年齡和牌齡大相逕庭，在選購不同檔次的小型車、房車、電動車、家庭車時，車保報價亦有所不同。HoldCover以4款熱門車型於網上索取3間主流承保保險公司的報價，讓各位參考並一覽保費差異。
豪華車款需親身向保險公司報價
不同保險公司的汽車保險，都會包括多款常見的汽車，除了上表所列的幾款，還有其他品牌如Tesla、奧迪Audi、現代 Hyundai、本田Honda、鈴木Suzuki等，都可以透過網上特快報價，索取保險資料。如果購買較名貴的積架Jaguar或保時捷Porsche新款汽車，甚或林寶堅尼 Lamborghini、瑪莎拉蒂Maserati及法拉利Ferrari等超級跑車，由於車價不菲和馬力較大，一般保險公司未必那麼容易承保，大多車行會有與它們合作的保險公司，於買車第一年為買家提供保險，雖然選擇較少，而且價格可能與其他保險公司有一定差距，但勝在一條龍服務，省卻麻煩。於買車的第二年， 車主不一定要和同一間保險公司續保，可自行選擇購買市面上其他保險公司的汽車保險。
細數6大要素影響車保保費
1. 首要因素為車主駕駛經驗及年齡
不難理解，車主或保單持有人的年齡以及駕駛經驗（牌齡）將直接影響車保保費，而且更是各項條件中的首要因素。一般而言，保險公司為年齡較輕，或牌齡較短的投保人承保時，保費會較高。原因是年青人的危機意識一般較中年人低，而且缺乏駕駛經驗，較容易發生意外。如以上表二可見，以「三保」作例子而言，兩位車主由於年齡以及牌齡的差異，保費可以相差多於一倍。另外，未滿25歲或牌齡不足2年的車主或保單持有人於索償時更須要支付俗稱「墊底費」的自負額（Excess）。
2. 逐年儲無索償折扣減保費
無索償折扣（No Claim Discount / No Claim Bonus）又稱為NCD或NCB，是汽車保險的獎勵機制，如果車主或保單持有人於投保後1年內沒有任何索償紀錄，續保時就會得到保險公司給予的特定折扣率。本港一般保險公司就私家車或商用車車保提供的NCD / NCB如下*：
私家車——
第1年的NCD / NCB：0%
第2年的NCD / NCB：20%
第3年的NCD / NCB：30%
第4年的NCD / NCB：40%
第5年的NCD / NCB：50%
第6年或以後的最高NCD / NCB：60%
商用車——
第1年的NCD / NCB：0%
第2年的NCD / NCB：10%
第3年的NCD / NCB：20%
第4年或以後的最高NCD / NCB：30%
*以上折扣率僅供參考，各保險公司的無索償折扣政策或有不同。
從以上表二可見，一位車主已「養車」多年，自然已累積多年的NCB，故此較首次買車的車主所獲得的保費報價較低。所以，若車主已連續投保5年而並無任何索償紀錄，第6年續保時便可獲4折優惠。即使投保人日後更換承保保險公司，其NCB亦仍然有效，不過投保人須於舊保單完結或取消後12個月內投購新保單，並提供有效證明文件，其累積的NCB方會延續有效，否則NCB將會重新計算。還有，NCB是跟隨投保人而非跟隨汽車的，故此不能透過汽車買賣而轉讓NCB。
3. 車輛性能 / 馬力影響「三保」保費
除上述車主年齡、牌齡及NCB等因素外，車輛的市值及性能 / 馬力亦對保費有明顯的影響。汽車性能方面，這個因素在「三保」保費上的影響較明顯，一般性能較佳、馬力較大的汽車因失控發生意外的機會較普通小型或家庭的代步車為大，因此保費亦較高。
4. 車輛市值影響「全保」保費
「全保」方面，較決定性的因素是車輛的市值，大部分情況下亦相當於「全保」的投保額，因投保人投購「全保」，均希望車輛報銷（Total Loss）時可獲得與市值相若的賠償額，故此，車輛市值往往與「全保」保費成正比——市值越高保費越高。
5. 自負額多少影響保費高低
自負額又稱為墊底費（Excess），是保單上一項預先設定金額的費用。當保單持有人申索賠償時，就需要自行承擔該筆指定金額。簡單舉例，索償總數$15,000，保單附設自負額$5,000，保單持有人先要付出$5,000墊底費，而索償餘數的$10,000則由保險公司賠償。自負額的金額會因應個別保險公司而有所不同，有些保險公司會為保單設定非常高昂的自負額，亦有些保險公司提供免墊底費保障，墊底費高低亦可能會影響保費。所以在考慮汽車保險的時候，必須看清楚有關條款，避免有意外時大失預算，除了評估保險計劃中的投保額外，墊底費也是十分重要的考慮因素。
6. 車主職業與個人行車紀錄同樣影響保費
車主或保單持有人的職業、索償記錄及交通違規記錄亦會影響車保的報價。較多用車的職業，如建造業，因經常駕車進出工地，發生意外或車輛損毀的風險自然較文職高，在其他條件相若的情況下，保費亦可能較高。而最終保費是多是少仍取決於各保險公司的尺度。
為愛車購買一份合適的汽車保險，一般做法需要逐間向保險公司索取報價和有關資料，過程繁複且花費時間。想節省時間？不妨善用HoldCover 一站式網上保險平台，可以即時比較不同保險公司的汽車保險報價，保單條款公開透明，最快5分鐘完成投保！
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