香港的中小企業數目超過34萬間，佔本港商業單位總數98%以上^ (2021年3月數據)，無論在經濟發展還是就業市場上都扮演著重要的推動角色。對中小企而言，業務穩健發展和風險管理同樣重要。不論業務規模大小， 沒有事先購買商業保險，一旦意外如火災、水浸、颱風、盜竊等不幸發生，企業可能承受龐大財務損失甚至負上法律責任，更有機會要面臨業務中斷的風險，所以一份周全的商業保險是營運不可或缺的一部分。到底商業保險可以怎樣保障中小企? HoldCover 為你詳細解答！
中小企商業保險包括了哪些保障？
一般來說，中小企商業保險是提供多項中小企財物及業務保障的綜合保險計劃，保障範圍主要可分為以下三大類，而保障範圍可涵蓋辦公室和商舖：
i) 企業財物保障
保障因意外如火災、水浸、颱風、盜竊等而遺失或損毀的辦公室/ 商舖財物，一般包括裝修，傢俬，器材、文件、存貨和貨辦等。
ii) 第三者責任保障
又名公眾責任保障。
保障投保人在進行商業活動時因疏忽而導致第三者財物損毀、身體受傷甚或身故的法律責任。
例如商舖招牌跌落致使途人受傷、顧客食物中毒 (只適用於免費食物和飲品)，第三者在受保範圍內滑倒受傷等等。
一般賠償額最高為港幣一千萬元，部份保險公司會提供更高的賠償額，是中小企商業保險的重要範疇之一。
通常在商戶租用物業時，業主或物業管理公司會主動要求商戶購買第三者責任保障，但無論必須與否，都建議商戶自行購買。
iii) 僱員補償保障
又名勞工保險。
保障中小企僱主對僱員因工受傷引致的金錢索償和法律責任，海外公幹、反常天氣的情況一般亦會涵蓋在內，而最低投保額則根據僱員人數而定：
1. 若僱員數目不超過200人，以每宗事故計算的投保金額不少於港幣1億元；
2. 若僱員數目超過200人，以每宗事故計算的投保金額不少於港幣2億元。
根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有傭主必須投購僱員補償保險，以承擔僱主在法律(包括普通法) 之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。
注意！若僱主沒有依法為其僱員購買勞工保障，一經定罪，最高可被判罰款港幣$100,000及監禁2年。
額外保障項目 全面涵蓋不同業務範疇
除了以上三個主要保障項目外，中小企商業保險亦提供以下保障 (按不同保險計劃的保障範圍而有所不同，部分可能為額外/ 加購保障項目)：
- 現金損失保障
保障企業的現金損失。例如在受保時間和地區內運送的現金、放置於受保地點內屬於公司的現金等。此外，部分綜合保險計劃更涵蓋僱員忠誠保障，例如員工盗竊屬於公司的現金等。
- 業務中斷保障
保障企業因受保原因引致業務中斷期間所導致工作成本的額外開支。
- 個人意外保障
保障因辦公室遭盗竊或意圖盗竊、惡意襲擊而引致受保人和僱員傷殘或死亡。
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資料來源：僱員補償聯保計劃管理局
^數據來源：工業貿易署中小企業支援與諮詢中心
https://www.success.tid.gov.hk/tc_chi/aboutus/sme/service_detail_6863.html
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