裝修安樂窩，選擇哪一間裝修公司固然重要，但面對無法預料的工程意外，購買一份裝修保險是保護自己和安樂窩的最好方法。不過裝修保險比較複雜，很少人對這個範疇有足夠認識，今日就等 HoldCover 為你剖析裝修保險的基本知識！
1. 為什麼要買裝修保險？
裝修工程發生意外很常見，輕則財物損失，嚴重甚至有人命傷亡，相關索償更可能帶來沉重的財務負擔和相應法律責任。裝修保險不止能保障這些索償和法律責任，更涵蓋在工程完結後的「執漏期」因施工引致的損失 (但不包括人為損毀、自然損耗磨損及折舊、生鏽、發霉和變質) 。所以 HoldCover 建議業主和裝修公司應同時購買裝修保險，為自己提供更全面保障。
2. 裝修保險包括哪幾類保障？
裝修保險分為3類保障，分別是工程物料損毀保障、第三者責任保障和僱員補償保障：
i) 工程物料損毀保障
保障裝修期間因意外或遭竊而引致裝修工程物料損毀的財物損失，包括地板、磁磚、牆紙、玻璃、木材、潔具和其他裝修用料。舉個例，因水管爆裂而令原木地板被水浸爛、天然雲石地磚失竊等都可獲得賠償，而賠償金額則會由公證行發出的損毀報告而定。
ii) 第三者責任保障
涵蓋在裝修期間因疏忽而引致第三者財物損失、身體受傷甚至身故的法律責任和賠償，一般保障額由$500萬至$3,000萬不等，例如棚架跌落令途人受傷或毀壞別人車輛、鑽穿水管令其他單位或在大廈範圍內因水浸引致的財物損失等均受保。此外，第三者責任保險的保障範圍分為公眾地方和單位，前者由物業管理公司/ 業主立案法團購買，後者則由業主自行購買。
要注意，大部分物業管理公司/ 業主立案法圍都需要業主或工程承建商購買第三者責任保險，才會批准進行裝修工程。雖然家居保險有包含第三者責任保障，但卻不保障施工期間因意外而引致的第三者財物損毀和人身傷亡。所以業主在申請裝修許可證時，必須為相關工程另外購買第三者責任保險。
iii) 僱員補償保障
又名勞工保障。根據《僱員補償條例》(香港法例第282章) 第40條，僱主 (即裝修公司) 必須購買僱員補償保險，以承擔其在法律 (包括普通法) 之下因僱員工作期間發生意外而引致傷亡的責任。雖然此項保障並非業主的責任，但業主亦可主動提醒裝修公司要為員工購買勞工保險。
不同裝修保險產品亦會附加不同額外保障，包括但不限：
- 廢物清理
賠償工程地點不幸發生意外後的現場廢物清理費用，一般為工程合約總值5-10%。
- 震動保障
保障工程期間產生的震動而令建築物結構受損，所引致的第三者財物損毀。
- 棚架工序
如工程涉及棚架如更換外牆喉管，就需要另外加購此項保障，但涉及之工程金額一般不可以超過工程合約總額的15-20%。而且裝修保險通常只會賠償使用棚架時發生的意外，並不保障搭建/ 拆卸棚架時發生的意外。
3. 業主和裝修公司誰負責買裝修保險？
i) 工程物料損毀保障
一般由裝修公司投保。由業主購買亦可但較少見。投保時通常需與第三者責任保障一併購買。
ii) 第三者責任保障
一般由裝修公司投保。當然在某些情況下，業主亦可自行購買。業主亦可以要求裝修公司，將自己的名字加入裝修公司相關工程的單次保險計劃，成為額外被保人 (Additional insured) 以加強保障。
iii) 僱員補償保障
又名勞工保險。裝修公司 (持有效商業登記證) 作為僱主，必須為其僱員購買勞工保險，業主無須購買。不過，若業主想加強保障，亦可以要求裝修公司在相關勞工保險的條款中，將業主名字加入工程委託人 (Principal) ，成為其中一位受保人。若工程期間發生意外而引致索償或訴訟，保險公司會協助處理法律責任和賠償問題。記得在簽約前再三確認僱用之裝修公司已購買有效的僱員補償保障。
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